Ubezpieczenie utraty dochodu na przykładzie produktu Lloyds'a.

FAQ - Najczęściej zadawane pytania

Jakie choroby i wypadki zgłaszają ubezpieczeni od utraty dochodu?

Aby dobrze zrozumieć, jak działa ubezpieczenie utraty dochodu, warto spojrzeć na rzeczywiste przypadki wypłat. Dane pokazują jasno: problemy zdrowotne, które wyłączają z pracy, nie są rzadkością – a ich skutki finansowe mogą być bardzo poważne.

Poniżej znajdziesz przykłady zdarzeń obsłużonych w ramach polis Leadenhall, które dobrze pokazują skalę ochrony i realne zastosowanie takiego rozwiązania.

Kto najczęściej korzysta z ubezpieczenia utraty dochodu?

Wśród osób objętych ochroną dużą grupę stanowią lekarze – to około 34% wszystkich ubezpieczonych. Najczęściej są to:

anestezjolodzy
interniści i kardiolodzy
chirurdzy

Dla tej grupy przygotowano specjalny wariant polisy, uwzględniający ryzyka zawodowe charakterystyczne dla medycyny – np. zakażenia wirusowe (HIV, WZW B i C) czy koszty leczenia specjalistycznego.

Zgodnie z postanowieniami Warunków Ubezpieczenia:

- Ubezpieczonym może być każda osoba fizyczna, która generuje swój przychód osobiście „pracą rąk własnych” tzn. bez pomocy innych osób np. zatrudnionych pracowników, podwykonawców itp. (bez względu na formę ich zatrudnienia: umowa o pracę, zlecenie, o dzieło, agencyjna, kontrakt).

- Za przychód uznajemy udokumentowany przychód w rozumieniu przepisów ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych z tytułu wykonywania przez Ubezpieczonego zawodu określonego w umowie ubezpieczenia za okres 12 miesięcy bezpośrednio poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia.

- Ubezpieczenie może zostać również zaoferowane osobom uzyskującym przychód na podstawie przepisów ustawy o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne (osoby rozliczające się z fiskusem na podstawie ryczałtu lub karty podatkowej) – przygotowując ofertę należy złożyć taką deklaracje, co spowoduje automatyczne dodanie odpowiedniego postanowienia szczególnego do umowy ubezpieczenia

Co zatem z Wnioskodawcami, którzy są właścicielami firmy/wspólnikami w spółkach i zatrudniają pracowników generujących przychód?

Należy pamiętać, że ubezpieczenie od utraty dochodu jest ubezpieczeniem osobowym należącym do Działu II Grupa 1 i 2 zgodnie z załącznikiem do Ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Oznacza to, że odszkodowanie z niego wypłacane jest świadczeniem osobistym konkretnej osoby, a nie firmy. Idea tego ubezpieczenia polega na tym, że w sytuacji, w której Ubezpieczony nie może zarobkować (w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby) – to jak wskazuje nazwa tego ubezpieczenia – faktycznie traci swój dochód, ponieważ nie jest w stanie podczas okresowej absencji generować przychodów. W sytuacji właścicieli/wspólników zarządzających własną firmą, w której zatrudnieni są pracownicy (chyba, że jest to spółka i właściciel ma podpisaną ze swoją spółką umowę o pracę lub kontrakt menedżerski – czyli istnieje podstawa do wyodrębnienia własnego osobistego przychodu) fakt, że właściciel/wspólnik przebywa np. na 2-miesięcznym zwolnieniu nie oznacza, że firma przestanie istnieć. Nadal będzie ona funkcjonować i realizować za pomocą zatrudnionych pracowników zawarte wcześniej zlecenia, czyli będzie nadal generowała przychody. Zatem nie ziści się fundamentalny warunek tego ubezpieczenia - utrata dochodu.

Leadenhall Insurance S.A. zdaje sobie sprawę, że specyfika każdego przedsiębiorstwa jest inna i czasami właściciel zatrudniając pracowników również sam, własną pracą, wpływa na generowanie przychodu i brak jego osoby w firmie przez jakiś czas np. z powodu choroby, nie spowoduje zamknięcia przedsiębiorstwa, ale może wpłynąć na obniżenie jej przychodów. Dlatego w takich przypadkach istnieje możliwość indywidualnej oceny ryzyka i zaproponowania przez Leadenhall Insurance S.A. oferty.

Przykłady wypłat dla lekarzy

Przypadki z branży medycznej dobrze pokazują, jak poważne zdarzenia mogą wpłynąć na zdolność do pracy – i jak działa ubezpieczenie utraty dochodu w praktyce.

Najczęstsze sytuacje i wypłaty:

Ortopeda po zawale serca otrzymał ponad 130 000 zł
Dentysta po urazie łokcia (zwichnięcie) – ponad 84 000 zł
Lekarz z zapaleniem płuc – ponad 80 000 zł
Dermatolog po udarze (rozwarstwienie tętnicy) – około 73 000 zł
Chirurg dziecięcy po urazie kolana – blisko 59 000 zł
Internista z zakrzepicą – ponad 55 000 zł

We wszystkich tych przypadkach była to czasowa niezdolność do pracy, która jednak uniemożliwiała wykonywanie zawodu przez dłuższy okres.

Wypłaty w innych zawodach

Choć lekarze stanowią dużą część klientów, ubezpieczenie utraty dochodu jest wykorzystywane również w wielu innych branżach. Ochroną objęci są m.in.:

programiści (ok. 12% klientów)
księgowi
pracownicy budowlani
kurierzy
specjaliści usługowi

Przykłady z innych sektorów:

Księgowy z półpaścem otrzymał 36 666 zł
Programista z diagnozą nowotworową – 35 500 zł
Kierownik budowy po poważnym złamaniu otrzymuje 6 500 zł miesięcznie

To pokazuje, że nawet pozornie „mniej ryzykowne” zawody mogą zostać nagle przerwane przez problemy zdrowotne.

Najwyższe wypłaty – poważne choroby i trwała niezdolność

Największe świadczenia pojawiają się w sytuacjach trwałej utraty zdolności do pracy. W takich przypadkach ubezpieczenie utraty dochodu może zapewnić bardzo wysokie jednorazowe wypłaty.

Przykłady:

Radiolog z chorobą Parkinsona – 500 000 zł
Chirurg z ALS (stwardnienie zanikowe boczne) – 500 000 zł
Onkolog po zatrzymaniu krążenia – 360 000 zł
Anestezjolog z nowotworem – 360 000 zł
Chirurg plastyczny po poważnym urazie – ponad 250 000 zł

To przypadki, w których powrót do zawodu był niemożliwy lub znacząco ograniczony.

Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu?

Mechanizm wypłaty zależy od rodzaju niezdolności do pracy.

Okresowa niezdolność do pracy

Jeśli nie możesz wykonywać swojego zawodu przez określony czas:

otrzymujesz comiesięczne świadczenie
może ono wynosić do 80% Twojego dochodu
wypłaty mogą trwać nawet do 24 miesięcy lub 60 miesięcy

Dodatkowo:

okres oczekiwania wynosi zwykle 14 dni (wypadek) lub 21 dni (choroba)
istnieje opcja, która pozwala otrzymać pieniądze za cały okres – jeśli niezdolność przekroczy 30 dni

Trwała niezdolność do pracy

Jeśli nie jesteś w stanie wrócić do swojego zawodu:

możliwa jest jednorazowa wypłata
może ona wynosić nawet 10-krotność rocznych dochodów (do 10 mln zł)

To rozwiązanie zabezpiecza długoterminową przyszłość finansową.

Obecnie maksymalny zasiłek chorobowy z ZUS to ok. 2 800 zł miesięcznie – niezależnie od faktycznych zarobków.

Czy ta kwota wystarczy na pokrycie kredytu, leasingu, czynszu i innych stałych zobowiązań?

Opłacasz Mały ZUS płacisz 34,30 zł miesięcznie co umożliwia Ci otrzymanie 700zł zasiłku chorobowego;

Duży ZUS płacisz 127,5 zł miesięcznie co umożliwia Ci otrzymanie 2 800 zł zasiłku chorobowego;

Alternatywą jest ubezpieczenie utraty dochodu (tzw. prywatne L4). Jak działa?

Przy składce 102 zł miesięcznie (dla przychodu ok 6000zł), Twoje prywatne L4 może dać Ci dochód 4 800 zł miesięcznie.

Najważniejsze cechy ubezpieczenia utraty dochodu

Polisy tego typu mają kilka istotnych elementów:

ochrona dla osób w wieku ok. 16–80 lat, przy czym świadczenia z tytułu całkowitej trwałej lub okresowej niezdolności do pracy dostępne są maksymalnie do 70 lat.
działanie na całym świecie, przez całą dobę
składka na poziomie ok. 1,5% rocznego dochodu
definicja niezdolności odnosi się do Twojego konkretnego zawodu
możliwość rozszerzenia o dodatkowe koszty (leczenie, hospitalizacja, dostosowanie do życia po wypadku)

Wnioski

Przytoczone przykłady jasno pokazują, że ubezpieczenie utraty dochodu nie jest produktem „na wszelki wypadek”, który nigdy się nie przydaje.

Zawały, nowotwory, urazy czy choroby neurologiczne – to realne sytuacje, które dotykają osób aktywnych zawodowo i często całkowicie zatrzymują ich dochód.

Dzięki takiej polisie możliwe jest:

utrzymanie płynności finansowej
pokrycie bieżących zobowiązań
spokojne skupienie się na leczeniu i powrocie do zdrowia

W praktyce to jedno z najbardziej konkretnych i mierzalnych zabezpieczeń finansowych dostępnych na rynku.

Zobacz OWU Utraty Dochodu i dokument Kartę Produktu

Zobaczy inne teksty o tym produkcie

Zrób wycenę online lub zostaw dane do przygotowania oferty, lub zadzwoń

Książek

Nowe zasady dla Utraty Dochodu od Lloyd's