JK Sp zoo
Warszawa 02-546
ul Kazimierzowska 46/48
NNW Szkolne
NNW Szkolne – przegląd propozycji niektórych Towarzystw Ubezpieczeniowych
Już chyba wszystkie Towarzystwa przedstawiły swoje oferty NNW szkolnego na ten rok szkolny. Jak zwykle nie sposób wybrać jedną ofertę, jako tę najlepszą, bo jak to w życiu bywa każdy z nas ma inne potrzeby i inaczej ocenia każdą z tych ofert.
Niemniej, żeby dać Państwu pewną podpowiedź, na co zwrócić uwagę, proponuję spojrzeć na produkty z punktu widzenia najważniejszych cech, często zgłaszanych szkód, tj.: kosztów leczenia i wyczynowego uprawiania sportów przez uczniów. Jako że koszty leczenia w ofertach najczęściej łączone są z kosztami rehabilitacji będziemy oceniać oferty dla tych dwóch pozycji razem.
Spójrzmy więc najpierw na definicje tych pozycji, bo już one wyjaśniają co jest w zakresie, a co nie? Jak pisałem, każdy stara się rozróżnić swój produkt, tak żeby był atrakcyjny dla swojej, najważniejszej grupy klientów, którzy świadomie wybiorą właśnie ten produkt. Dlatego też nie będę tutaj oceniał żadnej z tych ofert, bo myślę, że każda z nich jest, albo może być bardziej atrakcyjna dla kogoś innego. I to dobrze, że Towarzystwa starają się zagospodarować cały zakres, bo gdyby stworzyć produkt o najszerszym zakresie jego cena musiałaby być najwyższa ze wszystkich możliwych i dostępnych opcji, a tak, mamy wybór.
Zacznijmy od definicji tego produktu.
Definicje kosztów leczenia i rehabilitacji
PZU:
Zakres:
Par 2 p. 15) Wg definicji z OWU leczenie [to]:
a) konsultacje ambulatoryjne i telemedyczne oraz wizyty domowe,
b) badania diagnostyczne,
c) leczenie ambulatoryjne,
d) produkty lecznicze i wyroby medyczne,
e) hospitalizacja i operacje chirurgiczne,
f) transport z miejsca wypadku ubezpieczeniowego do szpitala lub ambulatorium,
g) rehabilitacja,
h) zakwaterowanie ubezpieczonego w okresie rehabilitacji w miejscowości, w której przeprowadzana jest rehabilitacja, jeżeli ośrodek rehabilitacyjny zlokalizowany jest w odległości większej niż 100 km od miejsca zamieszkania ubezpieczonego,
i) zakwaterowanie osoby bliskiej ubezpieczonego, w przypadku hospitalizacji ubezpieczonego po wypadku ubezpieczeniowym w szpitalu zlokalizowanym w odległości większej niż 100 km od miejsca zamieszkania ubezpieczonego;
36) rehabilitacja – medyczne zabiegi fizjoterapeutyczne, wspomagające leczenie następstw wypadku ubezpieczeniowego, wykonywane przez osoby mające odpowiednie kwalifikacje i uprawnienia;
GDZIE?:
Zwracamy koszty leczenia i rehabilitacji poniesione na całym świecie.
Generali:
Zakres:
Definicja kosztów leczenia i rehabilitacji to:
Par 2 p 16. koszty leczenia – niezbędne z medycznego punktu widzenia koszty, poniesione przez Ubezpieczonego lub w przypadku osób niepełnoletnich przez rodzica lub prawnego opiekuna Ubezpieczonego, na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej nie później niż 24 miesiące od daty zajścia nieszczęśliwego wypadku, w związku z leczeniem prowadzonym na zlecenie i pod kontrolą lekarza, mającym na celu uzyskanie przez Ubezpieczonego optymalnego poziomu funkcjonowania utraconych w wyniku nieszczęśliwego wypadku czynności uszkodzonego narządu lub narządów;
19) koszty rehabilitacji – niezbędne z medycznego punktu widzenia koszty poniesione przez Ubezpieczonego lub w przypadku osób niepełnoletnich przez rodzica lub prawnego opiekuna Ubezpieczonego, na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, nie później niż 24 miesiące od daty zajścia nieszczęśliwego wypadku, w związku z rehabilitacją stanowiącą integralną część leczenia następstw nieszczęśliwego wypadku, prowadzoną na zlecenie i pod kontrolą lekarza, mającą na celu uzyskanie przez Ubezpieczonego optymalnego poziomu funkcjonowania utraconych w wyniku nieszczęśliwego wypadku czynności uszkodzonego narządu lub narządów
A zakres ubezpieczenia obejmuje:
Koszty leczenia Ubezpieczonego - następstwa nieszczęśliwego wypadku
1) ochroną ubezpieczeniową objęte są następstwa nieszczęśliwego wypadku w postaci poniesionych przez Ubezpieczonego kosztów leczenia;
2) za koszty leczenia uważa się poniesione przez Ubezpieczonego koszty:
– udzielenia pierwszej pomocy lekarskiej lub ambulatoryjnej po zdarzeniu,
– pobytu w szpitalu (z wyłączeniem świadczeń ponadstandardowych), badań diagnostycznych ( z wyłączeniem badań stomatologicznych), zabiegów (z wyłączeniem zabiegów rehabilitacyjnych i stomatologicznych) i operacji (z wyłączeniem operacji plastycznych),
– nabycia niezbędnych lekarstw i środków opatrunkowych przepisanych przez lekarza,
– transportu Ubezpieczonego z miejsca nieszczęśliwego wypadku do szpitala, ambulatorium lub lekarza (za koszty transportu w danym przypadku rozumiane są koszty poniesione na transport realizowany przez pogotowie, taxi lub usługę transportu oferowaną przez aplikację mobilną służącą do zamawiania usług transportu samochodowego; koszty transportu nie obejmują kosztów zakupu paliwa),
– leczenia po ekspozycji o ile koszty te zostały poniesione na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej i nie zostały pokryte z ubezpieczenia społecznego
GDZIE?:
na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej patrz definicja kosztów leczenia wyżej i zakres ubezpieczenia.
Allianz:
Zakres:
D. Koszty leczenia i rehabilitacji powstałe w wyniku Wypadku
CO OBEJMUJEMY OCHRONĄ?
33. Przedmiotem ubezpieczenia są następstwa Wypadku, jakiemu uległ Ubezpieczony. Jeżeli w wyniku Wypadku Ubezpieczony poniósł koszty związane z leczeniem skutków tego Wypadku, pokryjemy udokumentowane koszty.
34. Koszty leczenia i rehabilitacji powstałe w wyniku Wypadku obejmują również Wypadek wskutek omdlenia, ataku epilepsji lub zasłabnięcie w przebiegu cukrzycy u Ubezpieczonego.
35. Limity naszej odpowiedzialności z tytułu kosztów leczenia powstałych w wyniku Wypadku są określone w Umowie.
35.1. W przypadku Leczenia operacyjnego i Zabiegów operacyjnych powstałych w wyniku Wypadku pokryjemy koszty tych świadczeń do wysokości 30% sumy ubezpieczenia kosztów leczenia w wyniku Wypadku określonej w Umowie.
36. Pokrywamy wyłącznie te koszty leczenia, których zasadność jest potwierdzona w dokumentacji medycznej. Nasza odpowiedzialność obejmuje następujące koszty leczenia:
36.1. wynagrodzenia lekarskie i pielęgniarskie;
36.2. koszty zakupu lekarstw;
36.3. koszty zakupu lub wypożyczenia Sprzętu rehabilitacyjnego lub protez;
36.4. koszty zakupu lub wypożyczenia wózka inwalidzkiego;
36.5. koszty zakupu środków opatrunkowych;
36.6. koszty wykonania zdjęć rentgenowskich, badań ultrasonograficznych oraz badań diagnostycznych zaleconych przez Lekarza prowadzącego w procesie leczenia skutków Wypadku;
36.7. koszty leczenia ambulatoryjnego lub szpitalnego;
36.8. koszty leczenia stomatologicznego;
36.9. koszty zabiegów rehabilitacyjnych;
36.10. koszty operacji plastycznych;
36.11. koszty transportu medycznego środkami ratownictwa medycznego, wymaganymi w danych okolicznościach na skutek stanu zdrowia Ubezpieczonego po Wypadku.
37. Jeżeli Ubezpieczony uległ Wypadkowi i był objęty ochroną ubezpieczeniową na podstawie kilku umow ubezpieczenia, które obejmują zwrot kosztów leczenia, to świadczenie z tego tytułu nie może przekraczać rzeczywistych i udokumentowanych wydatków poniesionych na ten cel.
GDZIE?:
Koszty leczenia i rehabilitacji powstałe w wyniku Wypadku - Pokrywamy koszty leczenia i rehabilitacji poniesione w Polsce, za Wypadek, który może się wydarzyć na całym świecie
InterRisk:
Zakres:
37) koszty leczenia – poniesione w Polsce, powstałe w następstwie nieszczęśliwego wypadku oraz niezbędne z medycznego punktu widzenia i udokumentowane koszty z tytułu:
a) wizyt lekarskich z wyłączeniem wizyt stomatologicznych,
b) zabiegów ambulatoryjnych,
c) badań zleconych przez lekarza prowadzącego leczenie,
d) pobytu w szpitalu,
e) operacji przeprowadzonej podczas co najmniej trzydniowego pobytu w szpitalu,
f ) operacji plastycznej zaleconej przez lekarza jako niezbędna część procesu leczenia następstw nieszczęśliwego wypadku,
g) zakupu środków opatrunkowych przepisanych przez lekarza,
h) rehabilitacji zleconej przez lekarza prowadzącego leczenie,
i) kosztów leków przepisanych przez lekarza prowadzącego leczenie szpitalne, które skutkowało co najmniej czterodniowym pobytem w szpitalu;
Gdzie:
Ochrona ubezpieczeniowa udzielana jest przez 24 godziny na dobę na obszarze całego świata, za wyjątkiem: 1) Opcji Dodatkowej D3 (pobyt w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku), Opcji Dodatkowej D4 (pobyt w szpitalu w wyniku choroby), Opcji Dodatkowej D6 (operacje w wyniku nieszczęśliwego wypadku), Opcji Dodatkowej D7 (operacje w wyniku choroby), Opcji Dodatkowej D8 (koszty leczenia w wyniku nieszczęśliwego wypadku), Opcji Dodatkowej D10 (koszty leczenia stomatologicznego w wyniku nieszczęśliwego wypadku), Opcji Dodatkowej D11 (uciążliwe leczenie w wyniku nieszczęśliwego wypadku), Opcji Dodatkowej D12 (Assistance Edu Plus), Opcji Dodatkowej D18 (opieka nad dzieckiem przebywającym w szpitalu), w ramach których ochrona ubezpieczeniowa udzielana jest przez 24 godziny na dobę w Polsce
Podsumowując, możemy rozróżnić następujące:
a/ PZU zwraca koszty leczenia i rehabilitacji poniesione na całym świecie; pozostali raczej w kwestii tego produktu ograniczają swoją ochronę do zwrotu kosztów poniesionych w Pl, choć dla niektórych wypadek może zajść też za granicą!
b/ Allianz zwróci koszty leczenia dla Wypadku wskutek omdlenia, ataku epilepsji lub zasłabnięcie w przebiegu cukrzycy u Ubezpieczonego;
c/ zawężając zakres do kosztów leczenia w Pl, Generali jest w stanie zaproponować najwyższe sumy ubezpieczenia za najniższą cenę: Sumę ubezpieczenia kosztów leczenia i rehabilitacji (limit po 10 tys pln na każdą pozycję) osiągamy tutaj za 254pln. W PZU za 290pln dostaniemy tylko 10 tys. pln na koszty leczenia, rehabilitacji i operacje chirurgiczne. W Allianz za to, za 295 pln dostaniemy 15 tys. pln sumy gwarancyjnej na koszty leczenia i rehabilitację. InterRisk zaś za 269pln zapewnia zwrot kosztów leczenia do 5 500pln plus 2 750pln na rehabilitację! Jak zwykle niższe sumy w tej pozycji równoważą wyższe sumy gwarancyjne w innych (śmierć itp.).
Wyczynowe uprawianie sportów:
A jakie mamy różnice w uprawianiu sportów, które co do zasady Towarzystwa włączają, jednak każdy próbuje znaleźć swoją niszę, tj. robi to nieco inaczej.
PZU:
PZU nie definiuje ani nie wspomina o uprawianiu sportów w swoich Ogólnych Warunkach Umów (OWU), co jest dobrym dla klienta rozwiązaniem, a przypomnę, że produkt może być sprzedawany dla uczących się dzieci i młodzieży do 25 roku życia! Jednak w swoich materiałach marketingowych definiuje swoją odpowiedzialność w sposób następujący:
Odpowiadamy za wypadki podczas uprawiania sportów rekreacyjnych i wyczynowych (także wysokiego ryzyka).
Generali:
Par 3 pkt 6: 6. W ramach Pakietu dla Dziecka, Generali obejmuje ochroną ubezpieczeniową również następstwa nieszczęśliwych wypadków powstałych wskutek wyczynowego uprawiania sportu. Warunek nie dotyczy ubezpieczenia oferowanego studentom oraz pozostałym osobom, które w dniu rozpoczęcia okresu ubezpieczenia ukończyły 18 rok życia.
A tu definicje:
63) wyczynowe uprawianie sportu – forma działalności Ubezpieczonego podejmowana dobrowolnie w drodze rywalizacji dla uzyskania maksymalnych wyników sportowych podczas zajęć szkolnych lub pozaszkolnych, jak również w życiu prywatnym lub w ramach przynależności do klubów sportowych, związków i organizacji sportowych lub stowarzyszeń. Jako wyczynowe uprawianie sportu w ramach niniejszych OWU rozumiany jest również udział w zawodach, imprezach sportowych, obozach sportowych, kondycyjnych i szkoleniowych, niezależnie od faktu czerpania dochodu z uprawianej dyscypliny sportu (zaliczamy do niego również zawodowe uprawianie sportu). Wyczynowe uprawianie sportu nie obejmuje dyscyplin wymienionych w pkt 44);
Pkt 44) sporty wysokiego ryzyka – uprawianie dyscyplin sportowych, których uprawianie wymaga ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi, często odbywające się w warunkach zagrożenia życia: alpinizm, wspinaczka górska i skałkowa (nie dotyczy wspinaczki na sztucznej ścianie), speleologia, baloniarstwo, lotniarstwo, motolotniarstwo, paralotniarstwo, szybownictwo, jazda na quadach, pilotowanie samolotów silnikowych, spadochroniarstwo, jazda na nartach wodnych, jazda na skuterach wodnych, nurkowanie z wykorzystaniem sprzętu specjalistycznego (również na zatrzymanym oddechu (freediving)), rafting lub inne sporty wodne uprawiane na rzekach górskich, suring, windsuring, kitesuring, buggykiting, sporty motorowe i motorowodne, kolarstwo górskie, downhill, mountainboarding, jazda na nartach (snowboardzie) poza oznakowanymi trasami, skoki narciarskie, freeskiing, heliskiing, heliboarding, BASE jumping, street luge, skoki na gumowej linie, parkour, udział w polowaniach na zwierzęta, uczestniczenie w wyprawach do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi czy przyrodniczymi typu: pustynia, wysokie góry (góry powyżej 5500 m n.p.m. od podstawy do najwyższego szczytu), busz, bieguny, dżungla i tereny lodowcowe albo śnieżne wymagające użycia sprzętu zabezpieczającego albo asekuracyjnego;
Allianz:
Wyczynowe uprawianie sportu – uprawianie sportu, które ma na celu osiąganie maksymalnych wyników, niezależnie od tego, czy przynosi dochód, polegające na:
1) udziale we współzawodnictwie sportowym w ramach zawodów sportowych, imprez, obozów kondycyjnych lub szkoleniowych;
2) uczestniczeniu w treningach w ramach organizacji sportowych, przynależności do klubów sportowych, związków i innych organizacji niezależnie od ich formy prawne
Wyłączeniu podlegają sporty wysokiego ryzyka:
88.15. uprawiania Sportów wysokiego ryzyka przez Ubezpieczonego.
Sporty wysokiego ryzyka – baloniarstwo, baseball, biegi długodystansowe, futbol amerykański, futsal (II klasa rozgrywkowa i wyższe), hokej, hokej na rolkach, hokej podwodny, hydrospeed, kajakarstwo gorskie, kanioning, kolarstwo szosowe (wyścigowe), torowe, ekstremalne i gorskie, narciarstwo ekstremalne (freestyle, heliskiing, skialpinizm, ski-tour, zjazdy ekstremalne, jazda poza wyznaczonymi trasami, zjazdy wyczynowe), nurkowanie z automatem oddechowym na głębokość większą niż 30 m p.p.m. (poniżej poziomu morza), odmiany parkour, piłka nożna (III klasa rozgrywkowa i wyższe), piłka ręczna (III klasa rozgrywkowa i wyższe); podnoszenie ciężarow, polo, polowanie z użyciem broni palnej lub pneumatycznej, przebywanie w terenie gorskim poza wytyczonymi trasami lub szlakami, psie zaprzęgi, rugby, skoki na bungee, skoki z klifow, slackline i odmiany, snowboarding ekstremalny (freeride, heliboarding, snowboarding wysokogorski i prędkościowy, skoki i ewolucje snowboardowe, jazda poza wyznaczonymi trasami, zjazdy wyczynowe, snowkite, snowtrikke, snowblades, boardercross, snowscooting, icesurfing), speedrower, speleologia, sporty lotnicze, sporty motorowe i motorowodne (z wyjątkiem rekreacyjnej jazdy na: quadach, skuterach, skuterach wodnych, motorowką), sporty spadochronowe, sporty w ktorych wykorzystywane są pojazdy przeznaczone do poruszania się po śniegu lub lodzie, sporty wspinaczkowe (ze sprzętem i bez, z wyłączeniem wspinaczki indoorowej/ściankowej), street luge, strzelectwo, trekking po szlakach via ferrata, trekking z użyciem sprzętu zabezpieczającego (liny, raki, czekan, uprząż), wakeboarding, wrotkarstwo alpejskie, wszelka aktywność fizyczna, ktorej uprawianie wymaga użycia broni białej lub palnej (z wyłączeniem szermierki), wyprawy do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi lub przyrodniczymi (obszary podbiegunowe, dżungle, lodowce, pustynie), zjazdy na linie, żegluga/pływanie jachtem w odległości powyżej 20 mil morskich od brzegu
InterRisk:
Łączna składka do zapłaty za polisę jest wyliczana z rozszerzeniem o wyczynowe uprawianie sportu do 20 roku życia.
Definicje:
125) wyczynowe uprawianie sportu – forma aktywności fizycznej podejmowana w celu uzyskania, w drodze indywidualnej lub zbiorowej rywalizacji, maksymalnych wyników sportowych, polegająca na uprawianiu przez Ubezpieczonego sportu:
a) poprzez uczestniczenie w treningach, zawodach, zgrupowaniach i obozach kondycyjnych lub szkoleniowych w ramach pozaszkolnych klubów, związków i organizacji sportowych,
b) podczas zajęć wychowania fizycznego odbywających się w ramach obowiązującego planu lekcji w szkołach sportowych,
c) za wynagrodzeniem, tj. w przypadku otrzymywania wynagrodzenia na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej z tytułu uprawiania sportu, zarówno w formie indywidualnej, jak i zespołowej.
W rozumieniu OWU za wyczynowe uprawianie sportu nie uważa się aktywności fizycznej Ubezpieczonego polegającej na:
a) uczestniczeniu w treningach, zawodach, zgrupowaniach i obozach kondycyjnych lub szkoleniowych w ramach szkolnych (uczniowskich) klubów sportowych,
b) uprawianiu sportu podczas zajęć wychowania fizycznego (również w klasach sportowych) odbywających się w ramach obowiązującego planu lekcji, za wyjątkiem sytuacji, gdy Ubezpieczony jest uczniem szkoły sportowej,
c) udziale Ubezpieczonego w zawodach wewnątrzszkolnych lub międzyszkolnych, za wyjątkiem sytuacji, gdy Ubezpieczony jest uczniem szkoły sportowej,
d) rekreacyjnym uprawianiu sportu;
89) sporty i aktywności wysokiego ryzyka – highlining, slacklining, bouldering, wspinaczka skalna w terenie naturalnym, wspinaczka lodowa, taternictwo, alpinizm, himalaizm, skialpinizm i trekking, czyli forma turystyki pieszej, uprawiana w trudnych warunkach terenowych i klimatycznych: rzecznych, bagiennych, na wulkanach, pustyniach, terenach tropikalnych, lodowcach, górach powyżej wysokości 2 500 n.p.m. lub poza wyznaczonymi górskimi szlakami turystycznymi, zjazdy ekstremalne na nartach, również freestyle, freeride, snowboarding wysokogórski, snowboarding prędkościowy, skoki i ewolucje narciarskie i snowboardowe, rafting, canyoning, hydrospeed, kajakarstwo górskie, szybownictwo spadochroniarstwo, lotniarstwo, paralotniarstwo, motolotniarstwo, baloniarstwo, pilotowanie samolotów lub śmigłowców, zorbing, skoki z/na bungee, nurkowanie powyżej głębokości 20 m, parkour, freerun, buggykitting, windsurfing, jazda quadem, motorem typu cross, kitesurfing, żegluga poza wodami terytorialnymi w odległości powyżej 12 mil morskich od brzegu, kolarstwo ekstremalne, kolarstwo górskie, speleologia, bobsleje, saneczkarstwo, sporty motocyklowe obejmujące: wyścigi drogowe, rajdy motocyklowe, motocross, torowe wyścigi motocyklowe, do których należą: sport żużlowy, wyścigi na lodzie, wyścigi na trawie, wyścigi na torach długich (około 1000 metrów), Gymkhana motocyklowa, karting, wyścigi gokartów; sport samochodowy obejmujący wyścigi samochodowe i rajdy samochodowe, heliskiing, heliboarding, freefall, downhill, b.a.s.e. jumping, dream jumping oraz zjazdy na nartach lub snowboardzie poza wyznaczonymi trasami, jazda na nartach wodnych oraz sporty, w których wykorzystywane są pojazdy przeznaczone do poruszania się po śniegu lub lodzie; sporty walki z wyjątkiem: aikido, brazylijskie jiu-jitsu, capoeira, jiu-jitsu, judo, karate, kendo, kung-fu, szermierka, tai chi, taekwondo, zapasy;
które na podstawie par 5 podlegają wyłączeniom:
Par 5 p 13) uprawianiem sportów i aktywności wysokiego ryzyka przez Ubezpieczonego, opiekuna prawnego lub rodzica Ubezpieczonego;
Zobacz oferty online i kup dla swoich dzieci najlepszy wariant.